¿Qué es una Renta Vitalicia?

Se trata de un contrato regulado en el artículo 1.802 del Código Civil: “El contrato de renta vitalicia obliga al deudor a pagar una pensión o rédito anual durante la vida de una o más personas determinadas por un capital en bienes muebles o inmuebles cuyo dominio se le transfiere desde luego con la carga de la pensión”

La Renta Vitalicia se definen como un producto pensado para obtener rendimientos a largo plazo, con el fin de complementar los ingresos generalmente procedentes de la prestación de jubilación. Salvando las distancias en el tipo de producto, la finalidad es similar a los conocidos Planes de Pensiones.

Sin embargo, en el caso de la Renta Vitalicia, se hace una única aportación dineraria inicial, en forma de prima, que genera el derecho de percibir una renta mensual, trimestral o anual desde su contratación hasta el momento de defunción del contratante. En ellas se incluyen los intereses que genera el producto, cuya rentabilidad anual no está claramente determinada.

Además, se pueden establecer distintas cláusulas, como la garantía en caso de fallecimiento. En esta se establece que una vez el titular de la renta fallezca, sus herederos podrán recuperar el 100% de la prima inicial aportada. También existen penalizaciones en caso de querer rescatar el capital invertido anticipadamente, así como importantes beneficios fiscales que pueden perderse si se incumple el contrato.

¿Qué riesgos conllevan las rentas vitalicias?

La renta vitalicia son un producto bancario o de seguros fácil de ofrecer, debido a que sus características suelen resultar atractivas a aquellas personas que buscan complementar sus ingresos cuando lleguen a la jubilación. Sin embargo, se trata de un producto bancario complejo. Por ello, desde el 1 de enero de 2018, las entidades financieras están obligadas por ley a acompañar los contratos de rentas vitalicias de toda la documentación e información exhaustiva que permita al interesado conocer todos los riesgos y peculiaridades de este tipo de productos; todo ello con el fin de asegurar que los contratantes son conocedores del producto que realmente están contratando.

Los riesgos asociados a la renta vitalicia son los que se citan a continuación:

• Activos de deuda pública y renta fija

  • La renta vitalicia normalmente se invierte en activos de Deuda Pública. Por ello, la rentabilidad anual que pueden generar estas rentas está asociada a intereses y tasas complejos y de gran fluctuación. En caso de que el titular decidiera en algún momento disponer de su dinero podría no recuperarlo en su totalidad.

•  Beneficios fiscales

  • La renta vitalicia ofrecen una fiscalidad muy beneficiosa. Sin embargo, en estos contratos se establecen ciertas penalizaciones que, si se diera el caso, se pueden perder todos estos beneficios fiscales con efectos retroactivos, es decir, tributando ordinariamente por todas las rentas generadas.

• Valor de Rescate

  • Desde el 2018 es imperativo que las entidades informen de todos los riesgos, concretamente de que, en el caso que el titular quiera disponer del dinero antes de su fallecimiento, debe saber que no tiene asegurado poder recuperar la totalidad del capital invertido. En primer lugar, porque el importe está vinculado al valor del mercado y limitado por la provisión matemática establecida en el contrato; como consecuencia la cantidad a recuperar podría ser muy inferior a la inicialmente aportada. Las entidades financieras y aseguradoras establecen grandes penalizaciones y limitaciones en caso de querer rescatar con antelación la prima aportada. Esto conlleva a que el titular se encuentre con grandes dificultades cuando decida disponer de su capital.

• Condiciones y garantías

  • Es importante conocer las condiciones y particularidades de la renta vitalicia a contratar, en especial atención a si éstas ofrecen la reversión (o garantía de fallecimiento) o por el contrario no ofrecen reversión y no es posible recuperar el capital aportado inicialmente. Además, también es necesario conocer qué porcentaje de la prima inicial aportada está asegurado en el momento de querer disponer de las cantidades invertidas. En el caso de contratar el derecho de reversión, la renta efectiva a percibir se suele reducir, ya que va acompañada de una póliza de seguros que garantiza la reversión.

•  Riesgo de solvencia

  • Si la entidad financiera o aseguradora deviniera en situación de crisis económica (concurso), todos estos contratos podrían quedar afectados por el grado de solvencia o insolvencia de la entidad.

• Falta de transparencia

  • Una vez más, se trata de productos aparentemente muy beneficiosos amparados por redacciones extremadamente rebuscadas y cláusulas perjudiciales ocultas. Esto no quiere decir que necesariamente sea un producto fraudulento o no beneficioso, pero requiere conocerlo en profundidad.

Asesoramiento profesional

Por todo lo antes mencionado, es necesario un asesoramiento profesional en el momento de contratar la renta vitalicia. También en aquellos momentos que se intente rescatar la inversión, para evitar así, grandes pérdidas del capital aportado o dificultades para disponer del mismo.

Además, el asesoramiento jurídico es vital en aquellos casos que se intente rescatar el dinero. Si el cliente ha obtenido información deficiente puede conllevar la posibilidad de anular del contrato por existir vicio del consentimiento. De esta forma podemos evitar las consecuencias de las cláusulas perjudiciales y pérdida del capital.

Existen también entidades que ofrecen la finalización de la renta vitalicia contratadas a cambio de un pago único; con el fin de dar por terminado dicho contrato. Estas ofertas suelen parecer atractivas, aunque no siempre son las más adecuadas. Requieren también de una valoración profesional para conocer que alternativa es más beneficiosa para el titular de la renta.

Es por ello por lo que desde TARINAS LAW & ECONOMY queremos ofrecer asesoramiento a todos aquellos que estén interesados en contratar una renta vitalicia o los que ya la tienen contratada, por cuanto velaremos por la defensa de tus derechos y reclamaremos las cantidades que, en su caso, te correspondan.